卡數之所以難清，唔係因為金額大，而係因為結構。信用卡嘅最低還款額，大部分係用嚟繳付利息同費用，本金跌得極慢——所以你每個月都有還錢，但條數好似永遠唔會少。呢個唔係你嘅問題，係循環信貸嘅設計本身。
「卡數一筆清」嘅作用，就係將幾筆冇固定年期嘅循環欠款，換成一筆有明確年期同月供嘅貸款。你會知道幾時還完，而唔係無了期咁供落去。
丞睎（國際）有限公司係香港尖沙咀嘅貸款轉介顧問，協助你比較多間財務機構嘅整合方案。我哋唔係放債人、唔提供貸款、亦唔參與審批。
持有多張卡，每張都有餘額。 唔同還款日、唔同利率、唔同最低還款額——單係記住邊張幾時到期已經好煩，而且好易漏。
長期只還最低還款額。 呢個係最需要處理嘅訊號。如果你已經連續幾個月只還最低，代表本金基本上冇跌過。
每月供款總額壓住現金流。 幾張卡加埋嘅最低還款，佔咗收入好大部分，令你冇彈性應付突發開支。
有其他高息小額貸款一齊供。 卡數之外仲有分期、私人貸款，全部零散——整合成一筆會清晰好多。
短期內想申請按揭。 ⭐ 呢個係最值得留意嘅情況：你嘅每月總供款會直接影響可承造嘅按揭金額。 想上車嘅話，理順卡數往往比再儲首期更有效。詳見借過財務公司會唔會影響按揭批核。
一、整合係換結構，唔係減債。 你欠嘅本金唔會因為整合而消失。真正改變嘅係:由「冇年期、只還最低」變成「有明確年期、有固定月供」。
二、月供變細唔一定等於總成本變低。 如果年期拉長，每月係輕鬆咗，但總利息支出有機會更高。要睇嘅係總還款額，唔止係月供。
三、整合之後，唔好再碌返嗰幾張卡。 呢個係最常見嘅失敗原因——整合咗，卡嘅額度空返出嚟，跟住又碌，變成「舊債未清、新債又嚟」。整合嘅前提係你會停止新增。
三個名經常撈亂，但性質差好遠:
卡數一筆清（整合）: 借一筆新貸款，一次過清還多筆現有欠款。你仍然係正常還款客戶，信貸紀錄上屬於新開貸款帳戶。
結餘轉戶: 將現有貸款餘額轉去另一間機構嘅方案。性質相近，但通常針對單一筆較大嘅現有貸款，而唔係多張卡。
債務重組: ⚠️ 呢個係完全唔同嘅嘢。債務重組係喺你已經還唔到嘅情況下，同債權人協商減低還款額或延長年期。佢會喺信貸紀錄留下明確標記，對日後融資影響大好多。
次序好重要:如果你仲還得起、只係辛苦，應該考慮整合；如果已經開始遲交、要靠借新還舊，就要認真了解債務重組，而唔係再借。
老實講，整合唔係萬能。符合以下任何一項，方向應該係「先處理」而唔係「再借」:
要用一張卡套現去還另一張；已經開始遲交或收到追收通知；整合之後預計仍然還唔起新嘅月供。
呢啲情況下再借，即使有機構批，亦只係將問題推遲，而且會令你嘅信貸紀錄更難處理。
香港身份證；近三個月住址證明；收入證明（受薪人士提供糧單及銀行入息紀錄；自僱人士提供報稅表、評稅通知書及銀行月結單）；所有現有卡數同貸款嘅最新月結單——呢項最重要，因為機構要知道你實際欠幾多、每月供幾多。
建議自己先列一張表:每張卡欠幾多、最低還款幾多、年利率幾多。你會發現好多人係列咗之後先第一次見到全貌。
因為各機構對「已有多筆循環欠款」嘅申請人取態差異好大。有機構主要睇還款紀錄有冇拖欠，對欠款數量相對中性；有機構則對卡數集中度較審慎。呢啲屬內部政策，唔會公開。
而自己逐間試嘅代價，係每次正式申請都會喺信貸報告留下一條查詢紀錄。短期內密集出現多條查詢，部分機構會理解為申請人急需資金，審批時更謹慎——即係話，試得愈多，後面愈難。相關機制見貸款被拒之後應該點做。
卡數一筆清可以整合幾多張信用卡？ 冇固定上限，視乎你嘅總欠款金額、可證明入息同信貸紀錄。實際可整合嘅金額由個別機構評估決定。
整合後總成本一定會低啲嗎？ 唔一定。要視乎新方案嘅年期同實際年利率（APR）。年期拉長，月供會輕鬆，但總利息支出有機會更高。比較時應該睇總還款額，唔止睇月供。
申請卡數整合需要咩文件？ 一般需要身份證、住址證明、收入證明，以及所有現有卡數同貸款嘅最新月結單。詳細要求視乎個別機構。
整合之後啲卡要唔要剪咗？ 唔一定要全部剪。將所有卡一次過取消，你嘅信貸紀錄會變得好「薄」，審批一方反而少咗資料判斷你嘅還款習慣。一般做法係保留一兩張使用時間長、紀錄良好嘅卡，但唔好再碌。
整合會唔會影響信貸評分？ 整合本身係開立一個新貸款帳戶，會反映喺信貸報告。但如果整合之後你嘅還款變得準時、卡數餘額下降，長遠對紀錄一般係正面嘅。
整合同債務重組有咩分別？ 整合係你仲還得起，只係想簡化結構、減輕每月壓力；債務重組係已經還唔到，需要同債權人協商調整還款安排，會喺信貸紀錄留下明確標記，影響大好多。
整合之後幾耐可以申請按揭？ 冇固定答案。關鍵係整合之後你嘅每月總供款有冇實際下降，以及有冇持續準時還款。另外，貸款機構一般按月向信貸資料機構更新，所以清數之後要一段時間先反映——想上車嘅話應該預早處理。
丞睎（國際）為貸款轉介顧問，協助客戶比較及配對多間財務機構的方案，並非放債人，不直接提供貸款，亦不參與審批。本公司不向客戶收取任何費用，服務佣金由貸款機構支付。
整合多張信用卡債務，降低利息
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視乎現有債務總額
彈性還款期
一般遠低於信用卡循環利息
最快當日評估
* 實際利率、額度及還款條款視乎個人情況及機構審批而定。
深入了解
