債務重組須知

如果你已經到咗要靠借新還舊、或者連最低還款都吃力嘅階段，再借一筆通常唔會解決問題，只會將問題推遲。呢個時候要考慮嘅唔係「邊間仲肯借」，而係「點樣重整現有嘅還款安排」。

債務重組嘅本質，係債務人同債權人達成一個實際負擔得起嘅還款安排——可能係延長年期、調整每月供款，或者其他安排。呢個過程有正式程序，亦有實際代價，唔應該倉卒決定。

先講清楚

以下只係一般資料，唔構成法律或財務意見。如果你已經到咗要靠借新還舊、或者連最低還款都吃力嘅階段，再借一筆通常唔會解決問題，只會將問題推遲。金管局消費者指南寫明，遇到財務困難應直接聯絡債權人商討綜合債務紓緩計劃，不必透過其他中介代理公司，重新洽商無抵押貸款嘅還款安排亦無需繳付任何費用（包括申請費）。

幾時應該了解債務重組？

幾種安排點分

* 以上只係一般資料，唔構成法律或財務意見；程序、費用及資格以金管局、破產管理署公布為準。

自己可以做嘅第一步

• 索取自己嘅信貸報告，逐項核對
• 列一張完整債務表：債權人、欠款、月供、年利率、有冇拖欠
• 直接聯絡債權人，講清楚自己嘅還款困難

債務重組同債務整合，唔係同一件事

好多人將兩樣嘢撈埋講。債務重組講嘅係你已經還唔到，要同債權人重新傾條款；債務整合係你仲還得起，只係想將幾筆數合併成一筆，簡化還款。

兩者對信貸紀錄嘅影響差好遠：債務整合本身係一筆新貸款，準時還嘅話，紀錄上同一般貸款分別唔大；債務重組一般會喺信貸紀錄留低明確標記。所以喺考慮債務重組之前，第一件事係搞清楚自己屬邊一種情況。

債務重組嘅收費一般點計

收費視乎你行邊條路。金管局消費者指南寫明，遇到財務困難可以直接聯絡債權人商討綜合債務紓緩計劃，不必透過其他中介代理公司；重新洽商無抵押貸款嘅還款安排「無需繳付任何費用－包括申請費」。

如果行個人自願安排（IVA），按破產管理署《個人自願安排簡介》，債務人須向代名人繳付一筆 $12,150 款項，用嚟支付代名人嘅費用同開支，其後仲可能涉及其他費用，一切以破產管理署最新公布為準。同一份簡介亦寫明：法院批出臨時命令後有 14 日期間，期內針對債務人嘅破產或其他法律訴訟程序不得採取或繼續；債權人會議要有佔出席及投票債權人所持債款總值 75% 以上贊成，方案先會通過。

坊間有啲聲稱可以「代辦債務重組」嘅服務，會要求你預先支付一筆大額費用。遇到呢種情況，應該先停一停，向上面提到嘅官方渠道查證。

債務重組對信貸紀錄有咩影響

按私隱專員公署《個人信貸資料實務守則》，拖欠超過 60 日嘅欠款資料，一般可以保留至還清欠款起計 5 年；如果涉及破產令，一般可保留至解除破產令起計 5 年，以較早者為準。

換句話講，債務重組或者破產喺紀錄上留低嘅嘢唔會即刻消失，會影響你之後幾年申請信貸嘅難度。實際保留安排以守則最新版本為準。

免費求助渠道有邊啲

如果你已經到咗要考慮債務重組嘅階段，以下渠道免費而且保密，唔會因為你問問題而收費：明愛向晴軒債務及理財輔導服務，熱線 18288；東華三院健康理財家庭輔導中心，電話 2548 0803；破產管理署，電話 2867 2448。

詳情見投委會「還款有困難點算」。以上官方資料查閱日期：2026 年 9 月 18 日；程序、費用及資格一律以有關機構最新公布為準。

幾時應該考慮債務重組？

唔係「有債」就要重組。以下情況先值得認真了解:

已經連續幾個月只還得起最低還款額。 代表本金基本上冇跌過，條數會一直維持。

要靠新借嚟還舊債。 呢個係最明確嘅訊號。用一張卡套現去還另一張，或者不斷申請新貸款填氹。

已經開始遲交，或收到追收通知。 一旦出現拖欠紀錄，可選擇嘅方案會逐步收窄——愈早處理選擇愈多。

每月供款總額超出實際負擔能力。 計清楚:所有供款加埋，扣除必要生活開支之後，係咪根本唔夠。

⚠️ 反過嚟講:如果你仲還得起、只係辛苦，應該先考慮整合而唔係重組。 見卡數一筆清——對信貸紀錄嘅影響細好多，但年期拉長，總利息可能更高。

整合、綜合債務紓緩計劃、個人自願安排（IVA）、破產 — 點分

債務整合（卡數一筆清）: 你仲還得起。借一筆新貸款清還多筆現有欠款，換一個有明確年期嘅結構。信貸紀錄上屬正常新開帳戶。

綜合債務紓緩計劃（Interbank Debt Relief Plan，IDRP）: 如果你嘅貸款涉及多個債權機構，金管局指呢個計劃可能係解決方法之一：所有從事個人無抵押信貸業務嘅零售銀行（包括數字銀行）同主要持牌放債人均已參與，會合作嘗試訂立切實可行嘅債務重整方案，重新洽商無抵押貸款嘅每月還款安排和條件「而無需繳付任何費用－包括申請費」。金管局消費者指南亦寫明，應「直接聯絡您的債權人商討安排綜合債務紓緩計劃而不必透過其他中介代理公司」。見金管局 — 個人信貸同《消費者指南－綜合債務紓緩計劃簡介》。

⚠️ 坊間有收費公司用「債務舒緩計劃」「DRP」等相似名稱推銷服務，未必係金管局講嘅綜合債務紓緩計劃，應先向債權人或者金管局資料核實。

個人自願安排（IVA）: 《破產條例》（第 6 章）下嘅法定程序。由債務人向法院申請臨時命令；建議須有一名代名人，即破產管理署署長，或者法院認為具備合適經驗及資格嘅人（通常係會計師或律師）。破產管理署資料指，債務人須向代名人初步繳存 $12,150，另外可能涉及其他費用，以官方最新公布為準。見破產管理署《個人自願安排簡介》。

破產: 法定程序，由法院頒令。後果最嚴重——涉及資產處理、職業限制、旅遊限制等，影響年期最長。

實際程序、費用及適用性，以金管局、破產管理署公布嘅資料為準。

債務重組會有咩實際影響？

老實講清楚，唔好只聽好嘅一面:

對信貸紀錄: 會留下標記，保留年期按《個人信貸資料實務守則》規定。呢段期間內申請新信貸會明顯困難。

對日後置業: 影響會持續一段時間。如果你有置業計劃，要將呢個因素計入時間表。

對現有信貸額度: 部分機構可能會調整或取消你現有嘅信用卡額度。

對職業: 部分行業（如金融、保險）對從業員嘅財務狀況有申報要求，應先了解清楚。

但另一面: 如果情況已經去到還唔到嘅地步，拖落去只會令拖欠紀錄累積、追收行動升級。及早處理，往往比拖到最後好。

⚠️ 三個要提防嘅陷阱

「保證幫你減債 X 成」 — 冇任何人可以保證債權人一定接受某個方案。結果取決於債權人。

「可以清走信貸紀錄」「洗底」 — 準確嘅信貸紀錄冇任何服務可以刪除，只會按守則訂明年期到期後自動移除。你唯一嘅合法權利，係若認為報告內容不準確，可按《個人資料（私隱）條例》要求查閱及改正。任何聲稱可以「清除」紀錄嘅服務，請當警號處理。

要求先付一大筆費用 — 遇到要求預先支付大額款項、或要你交出身份證副本、網上銀行密碼嘅，應立即停止並向警務處反詐騙協調中心查詢（防騙易熱線 18222）。

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